摘取　要：宁夏平罗沙湖村镇银行作为由泾源县农村信用联社和三位自然人联合出资的宁夏第二家村镇银行，为宁夏区域金融市场流经了新鲜血液，有力消弭了长期以来后遗症地方经济发展的资金缺口对立。关键词：村镇银行；经营状况； 宁夏 一、基本情况 　　沙湖村镇银行坐落于美称“塞上小江南”之美誉的西部百强县——平罗。平罗县地处宁夏回族自治区北部，西依贺兰山，东临黄河，与内蒙古自治区互为坐落，总人口29.85万人，农业人口22.65万人，城区人口7.2万人，其中：回族人口9.55万人。

现有耕地82.18万亩，并未利用土地113.49万亩。　　沙湖村镇银行现有员工32人，其中本科以上学历占到比57%。服务县辖7镇12乡、145个行政村，总人口29.85万人。

境内土地贫瘠，排灌自如，气候宜人，农林牧副渔全面发展。盛产小麦、水稻、大豆、玉米、油料、水果、瓜菜等。

　　沙湖村镇银行于2008年12月26日月上海证券交易所正式成立，由宁夏泾源县农村信用社发动成立，登记资本金301万元，其中泾源农信社作为发起人出资211万元，占到注册资本的70.09%；其余的三个股东为自然人发起人，分别出资30万元、共90万元，占到注册资本的29.91%。开业以来该行按照《村镇银行管理暂行办法》规定，紧紧围绕“以定目标、清责任、强劲宣传、树根品牌、捉服务、托效率”的工作思路，引人注目“服务三农”主题，增大投入力度，有效地前进了各项经营业绩稳步增长。

二、经营情况 　　经中国银行业监督管理机构批准后，平罗沙湖村镇银行的业务经营范围为:吸取公众存款;派发短期、中期和长期贷款;办理国内承销;办理票据承兑与票据;专门从事同业外汇市场;专门从事银行卡业务;代理发售、代理兑付、结算政府债券;代理所持款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准后的其他业务。　　沙湖村镇银行开业以来受到了平罗县广大农户的青睐。累计2009年10月末，我行资产总额5441.39万元，较年初减少5441.39万元；负债总额5352.38万元；各项存款余额4817.28万元，较年初减少4817.28万元。各项贷款余额3577.05万元，较年初减少3577.05万元，存贷比例63.88%；其中：涉农贷款2829万元，占到比79.09%；其他贷款748.05万元，占到比20.91%。

按风险资产四级分类，长时间贷款3577.05万元，占到比100%；按风险资产五级分类，长时间贷款3413.05万元，占到比96%；注目类贷款164.00万元，占到比4%，无不良贷款。总计发放贷款425笔，金额3881.78万元，总计交还贷款25笔，总计交还金额304.73万元。总计交还利息154.71万元。

发售黄河银联借记卡284张。目前，我行无一笔逾期、欠息贷款，利息交还率为100%。由于沙湖村镇银行平均值贷款利率与当地农村信用社基本持平，期限结构也基本非常，也获得了当地农户的认同。

三、制约平罗沙湖村镇银行发展的因素 　　虽然沙湖村镇银行目前发展稳定，但是经营效益佳，仍然困难重重，面对着如下制约因素。1、登记资本金小、金融供给受限 　　平罗县科农业大县，农户占到比超过80%，农民的储蓄观念十分传统，缺少财经意识。以非银行（特别是在是非国有商业银行）民资企业为发起人的村镇银行，在招揽存款时与国有商业银行比起缺少令其农民信服的资金实力。

经过市场调研，平罗县域居民“银行国有”的意识观念较深，沙湖村镇银行因民营资本的流经被解读为“私人银行”，认可度较低，普遍存在不能信赖，不安全性的了解，再加其规模近不及其他银行业金融机构，从而影响了其吸收存款、发放贷款等业务的积极开展。除此之外，一些大中型企业对村镇银行的认可度也不是很高。

原因就在于，沙湖村镇银行目前的经营规模太小，金融供给能力受限，无法符合大中型企业对项目的融资市场需求。而作为小企业和农户，他们又具有外用风险能力较强的共性，从而与村镇银行构成了存款无以、借贷某种程度无以的困境。

2、政策扶植严重不足、经营成果有限 　　国家对村镇银行在财政和货币政策方面的扶植方面依然有许多过于具体的地方。一是税收究竟能减半多少并不明朗，比照农村信用社的税收优惠未几乎实施。目前，村镇银行的营业税率为5％，而农信社仅有为3.3％，税收较高，减轻了其经营成本；二是存款准备金率比照当地农村信用社继续执行，而平罗农信社存款准备金率为11.5%，同类比起依然较高；三是资金反对上，虽其可享用人民银行的支农再行贷款扶植政策，但由于其自身规模及承受能力受限，扶植力度也适当有限；四是基础设施建设无扶植政策，重新加入金融业务系统、重新加入银联系统成本费用较高，沦为村镇银行无法分担的财务开销；最后，在不良资产的处理、呆账的核销等国家皆并未具体其优惠政策措施。

因此，村镇银行实质在政策扶植上收益大于，沦为影响其经营成果的最重要方面。3、社会认知度较低、资金的组织较难 　　虽然村镇银行是农民自己的银行，具备一定的本土优势，但由于不受地域、大自然条件和对外开放程度等容许，农村居民收入水平并不低，农民和乡镇企业闲置资金受限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的快速增长。同时，沙湖村镇银行正式成立的时间较短，农村居民对其缺少理解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社比起，农村居民对村镇银行的接纳程度大打折扣。

除此之外，村镇银行营业网点较少，目前只在县城成立一个营业网点，而大部分农民又产于在各乡镇，缺少对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其想法主要是为了取得村镇银行的优惠贷款。因此，村镇银行即便是拥有中央银行支农再行贷款的优惠政策，根据其资产资本金和负债规模的容许也只是杯水车薪，累计10月末，存款只有4817.28万元，获得当地人民银行500万元额度支农再行贷款的反对，很难解决问题其资金艰难的现状。

4、金融产品单一、中间业务严重不足 　　村镇银行跟上较早，不受软硬件环境条件的约束，一般不能办理传统的吸取公众存款、派发短期、中长期贷款、办理国内承销、办理票据承兑与票据等一些金融业务。由于沙湖村镇银行最没直接参与央行大小额缴纳系统，不受承销瓶颈的制约以及不受财力、人力、技术条件的制约，代理发售、代理兑付、结算政府债券、代理所持款项及代理保险业务等中间业务仍未开设，代客理财产品等投资类金融产品也正处于空白。刊登请求标明来源。原文地址：http://www.lw54.com/html/fazhan/20181222/8042426.。

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